【保险的反思5】我就想买个寿险，怎么有那么多花样？

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寿险是什么：顾名思义寿险是对于人寿命进行的保险，那么寿险作为赔付的唯一原则就是死亡。当我们直面死亡的时候总是有那么多感慨，其中最重要的一点就是留恋，留恋这个世间的美好，留恋关心和爱我们的人。因此一份优质的寿险即是对自己人生的期许，也是对家人的一片爱与责任。

从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助。

目前市面上的寿险纷繁复杂，各种期限的寿险，传统寿险，新型寿险，返还型，理财型，养老型的寿险五花八门。这些寿险到底都是什么意思，保费差的那么多，保额却相差不大，到底都有什么作用呢？

寿险按照保险责任分类大概分为三类：

1、定期人寿：

定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费。

2、终身人寿：

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。

3、两全型人寿：

定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。

按照是否含有投资功能分为两类：

1、传统寿险（无投资功能）

传统寿险仅仅具有保障功能和储蓄功能的人寿保险。

2、新型寿险（有投资功能）

新型的具备投资功能，保障功能相对弱，有分红保险、投资连结险、万能保险等。

【分红型】：保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果

【投资连结寿险】：投资连结型寿险的保单结构看，实际上是一份定期寿险，再加上投资收益。它投资部分的保险费运作类似于共同基金。

【万能保险】：与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。

如何确定保险的保额？

寿险首先是作为身故后的保险进行设立的，那么在家庭可支配收入有限的条件下，首先是給在家庭中经济支柱人员配置，以避免其身故后对家庭经济收入带来的冲击，那么一个家庭经济体系中，最重要的几个部分一定要涵盖进去：

1、未来3-10年的基本生活费开销：包括伙食费，水电费，物业费，房费，子女教育费用等。

2、需偿还的负债：车贷，房贷，消费贷款等。

3、老人及子女的赡养费用等。

（待续）

作者：涂鸦奶爸_肥狼
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